wybór właściwego rozwiązania emerytalnego. Nazwa Subfuduszu Grupa wiekowa Profi l ryzyka PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – 2020 1950-1959 3 PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – 2030 1960-1969 3 PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – 2040 1970-1979 4 PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – 2050 1980-1989 4 PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – 2060

Od wielu lat słuchaczom studiów podyplomowych dla menedżerów w ramach pierwszych zajęć integracyjnych zadajemy serię niewinnych pytań w stylu: „Jaka jest ulubiona czynność, którą Pan/i zajmie się na emeryturze”. I tu pojawiają się wizje realizacji planów i marzeń, podróży lub małego domku z ogródkiem w otoczeniu przyrody; czasem – plan nadrabiania lektur. A raczej pojawiały się, bo od kilku lat systematycznie coraz częściej pytanie to traktowane jest jak żart, bo już mało kto z pokolenia obecnych 30-latków, a tym bardziej 20-latków, w emeryturę wierzy. Młodzi pracownicy w emerytury nie wierzą Tak, jest to kwestia wiary – wiary w stabilność, bezpieczeństwo, ciągłość rozwiązań systemowych, wreszcie: w państwo. Nie oznacza to, że ambitne młode pokolenie Polaków nie ma świadomości konieczności zabezpieczenia emerytalnego. Właśnie dlatego, że ma tę świadomość, ma również świadomość nieekwiwalentności wkładu względem oczekiwanej wysokości świadczeń, świadomość ryzyk politycznych związanych z zarządzaniem tym kapitałem, wreszcie świadomość słabości nieefektywnego systemu ubezpieczeń społecznych. Jeśli więc w coś Polacy inwestują, to w lokaty, rzadziej w instrumenty giełdowe, wreszcie w nieruchomości – traktując je jako substytut zabezpieczenia emerytalnego. I ten brak wiary jest nie tyle problemem młodych pracujących (w kategoriach europejskich w tej grupie zmieści się praktycznie każdy do czterdziestki), ile poprzednich pokoleń, które ugrzęzły pomiędzy uprzywilejowanymi grupami emerytów popeerelowskich a młodym pokoleniem uciekającym od systemu repartycyjnego opartego na umowie międzypokoleniowej. Realia systemu emerytalnego Pierwszy test z wiary w reformę systemu emerytalnego w stronę systemu repartycyjno-kapitałowego społeczeństwo polskie przeszło w 1999 r. Z pewnością można jej zarzucić brak spójności w niektórych rozwiązaniach, ale przede wszystkim zarzut dotyczy niekonsekwencji w jej realizacji, co doprowadziło do likwidacji kapitałowej części systemu. Drugie podejście oczywiście nie ma już tego kredytu zaufania, ale też zaprojektowane rozwiązania w sposób oczywisty podporządkowane są bieżącym interesom państwa, jednocześnie nie dając potencjalnym uczestnikom ani satysfakcjonującego poziomu gwarancji bezpieczeństwa, ani istotnego poziomu rentowności różnicującego przyszłe dochody (patrząc na zmianę wartości pieniądza w czasie, znacznie wyżej wyceniamy dochody bieżące niż przyszłe). Mając na uwadze właśnie społeczną wysoką wycenę gotówki, zdecydowano się [w programie Pracowniczych Planów Kapitałowych – red.] na zastosowanie zachęt finansowych w postaci dopłat do oszczędności – powitalne 250 zł i dopłata roczna 240 zł. Jednak kwoty te nie były chyba na tyle atrakcyjne, aby zainspirować wyobraźnię Polaków. Uatrakcyjnić program PPK miały też zapisy ograniczające koszty funkcjonowania funduszy oraz gwarancja prywatnego charakteru gromadzonych środków i możliwość ich dziedziczenia. Czyli poprawiono błędy z poprzedniego modelu, ale ciągle niewystarczająco kompensowano ryzyko w czasie. Szczegółowe rozwiązania rozpisano na 455 stronach ustawy wraz z załącznikami (czyli niemal tyle, co umowa brexitowa), co paradoksalnie rodzi więcej wątpliwości aniżeli zaufania do jasności systemu. Co można zrobić, żeby ograniczyć rezygnację z PPK W obecnej sytuacji demograficznej oszczędzanie na starość jest koniecznością, jeśli nie chcemy doprowadzić do zapaści i niewypłacalności systemu świadczeń społecznych na skutek gwałtownie postępującego procesu starzenia się społeczeństwa. Obecna stopa zastąpienia stanowi 50-60 proc. wynagrodzenia, ale już za 20-30 lat wskaźnik ten spadnie o połowę. Warunek powszechności to aktywne uczestnictwo ponad połowy uprawnionych w ciągu pierwszych kilku lat funkcjonowania systemu. Szansa na upowszechnienie oszczędzania w ramach PPK oparta jest na instrumencie ekonomii behawioralnej w postaci automatycznego uczestnictwa z możliwością ewentualnej rezygnacji. Tym większe zaskoczenie, że Polacy gremialnie z tej okazji skorzystali, przełamując narodową niechęć do biurokracji i bezwładność systemową. Na koniec 2020 r. poziom uczestnictwa osiągnął 30 proc., do czego znacząco przyczynił się opisany mechanizm. Podpowiadając modyfikację, można jeszcze sięgnąć po automatyczny mechanizm zwiększania składki, wprowadzić zachęty finansowe do nie podejmowania środków po osiągnięciu 60. roku życia oraz dodatkowo karać finansowo za wyjście z systemu, ale dalej nie gwarantuje to osiągnięcia wymaganego poziomu powszechności. PPK. Program dla nieźle zarabiających W zamiarze polskiego ustawodawcy, PPK miały stworzyć możliwość zebrania kapitału, który po osiągnięciu wieku emerytalnego pozwoliłby na dostatni poziom życia (dość enigmatyczne określenie pozwalające na subiektywną interpretację dowolnego wyobrażenia o sielskim życiu staruszka). Czy program stwarza/ł taką szansę na zwiększenie bezpieczeństwa finansowego przyszłych emerytów? Nie. Uczestnicy PPK decydują się na odprowadzanie składki jedynie w wysokości podstawowej, tj. 3,5 proc., a symulacje pokazują, że dla najmniej zarabiających można wtedy liczyć na podniesienie stopy zastąpienia o ok. 10 pkt proc. po 25 latach oszczędzania, i o kilkanaście do 20 pkt proc. po 40 latach oszczędzania, w zależności od stopy zwrotu generowanej przez fundusz zarządzający. Przy pełnym sukcesie programu można by mówić o większej adekwatności przyszłych świadczeń oraz o zmniejszeniu luki emerytalnej, choć o całkowitym jej zlikwidowaniu nie może być mowy, bo i tak stopa zastąpienia jest gorsza od obecnej. Nie ma również szansy na zmniejszenie dysproporcji świadczeń (głównie pomiędzy mężczyznami i kobietami) oraz ograniczenie wykluczenia emerytalnego dużej części społeczeństwa z części kapitałowej systemu – to nie jest program dla mało i średnio zarabiających. Ponadto świadczenie ma być wypłacane tylko okresowo, a nie dożywotnio, a wydłużony okres zwrotu instytucji zarządzających funduszami zwiększa ryzyko niewypłacalności całego systemu, więc przed ubóstwem na starość nie chroni. Kto już korzysta z PPK PPK miał być jedną z form realizacji Programu Budowy Kapitału w ramach ogłoszonej w 2016 r. Strategii Odpowiedzialnego Rozwoju, jako koronny instrument dodatkowego oszczędzania na emeryturę, obok mało popularnych na rynku kapitałowym i permanentnie obniżających swoją sumę oszczędzanych aktywów takich programów jak IKE, IKZE czy PPE. Program wystartował 1 lipca 2019 r. w warunkach niskiego zaufania do rynku kapitałowego i zapowiedzi likwidacji OFE, jako nowy program pobudzania oszczędności i inwestycji, a co za tym idzie, wzrostu gospodarczego. Jak dotąd na przekształceniu OFE budżet zarobił ok. 20 mld zł, w PPK zebrano 2,7 mld zł z planowanych 10 mld zł, a funduszami w praktyce zarządzają głównie „dobrowolnie” wybierane podmioty państwowe PKO, PZU, Pekao oraz PFR – z automatu zarabiający na wszystkich transakcjach. Kapitałowy komponent PPK jest więc realizowany, ale jako instrument bieżącej kumulacji pod pozorem działań prospołecznych. Na koniec powstaje pytanie, kto zapłaci za PPK? Jak zawsze – podatnik – bo to z naszych podatków finansowane są dopłaty do oszczędności. Aktywnym interesariuszem systemu bez prawa wyboru stali się pracodawcy, którym pozostawiono „wybór” instytucji zarządzającej, ale też obarczono odpowiedzialnością za organizację całego procesu. Co więcej, pracodawca ma obowiązek przeprowadzenia „akcji edukacyjnej” pracowników, a za ewentualne zniechęcanie grożą wysokie kary. Ponosi też całość kosztów administracyjnych, nie wspominając już o samej 1,5-proc. de facto opodatkowanej składce od wynagrodzenia każdego pracownika objętego tym systemem. Asymetria w podziale odpowiedzialności za wprowadzenie programu jest szczególnie dotkliwa w przypadku małych firm bez rozbudowanych działów kadr i księgowości, gdzie koszty obsługi procentowo są najbardziej uciążliwe. Pracownicze Plany Kapitałowe. Czy to już sukces? Ograniczone szanse powodzenia programu w czasie wynikają z asymetrycznego podziału ryzyka typowego dla programów zorganizowanych na zasadzie zdefiniowanej składki i niezdefiniowanego świadczenia. Wraz z objęciem sektora publicznego będzie więcej „wejść”, ale też będzie więcej „wyjść” tych, którzy wpadli w system z automatu – szczególnie małe i średnie firmy dociśnięte obostrzeniami i zagrożone upadłością będą ograniczać koszty stałe. Powodzenie PPK mierzone jest skalą powszechności (jak na poziom zaangażowanych środków marketingowych dramatycznie niską) oraz trwałością tego uczestnictwa, a to zobaczymy dopiero za kilka lat. O ile plan się utrzyma i nie zostanie zastąpiony jakąś nową wersją „plus”. Autorką artykułu jest dr Anna Czarczyńska, Katedra Ekonomii, Akademia Leona Koźmińskiego. Tytuł, lead, śródtytuły od redakcji.

Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN SKARBOWY AI0992351905 N/D Tytułyi jednostki uczest-nictwa N/D PL PLN 35291 83636674 3.19% PKO034 Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN BGK PL0000500286 N/D Obligacje N/D PL PL PLN 237994 240954645 9.2% PKO034 Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2020

PKO BP to hipoteczny gigant na polskim rynku. Nie tylko jest największym bankiem w Polsce, ale udziela też najwięcej kredytów hipotecznych. Ma to swoje dobre i złe strony. Jeśli zastanawiamy się, czy 2020 rok, to dobry moment na kredyt mieszkaniowy w PKO BP, warto rozpatrzyć wszystkie za i przeciw. Sprawdzamy skąd bierze się popularność PKO BP – czy z przyzwyczajenia? Czy może z bardzo dobrej oferty kredytów hipotecznych? Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu? Kredyt hipoteczny w PKO BP W PKO BP maksymalny okres kredytowania wynosi aż 35 lat. Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego wystarczy niski 10% wkład własny. PKO BP oferuje kredyt hipoteczny w pakiecie lub jako produkt standardowy. Dostępne warianty obniżające marżę kredytu hipotecznego w PKO BP sumują się, co pozwala na zgrabne dostosowanie zobowiązania do swoich potrzeb. PKO BP to jeden z pierwszych banków w Polsce, które udostępniły kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Przy takim zobowiązaniu wysokość oprocentowania nie zmienia się przez okres 5 lat z możliwością przedłużenia na kolejne lata. To bardzo bezpieczny wariant kredytów hipotecznych, który zostanie wprowadzony do oferty przez wszystkie banki do końca 2020 roku. Poza tym PKO BP umożliwia zaciągniecie ekologicznych kredytów hipotecznych – tzw. zielonych hipotek. Jeżeli finansowana nieruchomość spełnia odpowiednie kryteria energooszczędności, to marża zostanie obniżona o -0,02 Zakres finansowania celów kredytem hipotecznym w PKO BP jest bardzo szeroki. Możemy go przeznaczyć na budowę, zakup lub remont nieruchomości. Nie będzie też przeszkód przy mieszkaniach z licytacji komorniczych, zakupie działki budowlanej czy np. zmianie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu. Koszty kredytu hipotecznego w PKO BP Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP zależne jest od posiadanego wkładu własnego. kwoty zobowiązania, produktów dodatkowych a nawet lokalizacji nieruchomości. W pakiecie Własny Kąt Hipoteczny płacimy przez 12 miesięcy marżę w wysokości 1,1% po czym standardowa marża dla kredytów od 120 tys. zł do 200 tys. zł wynosi 2,66% a dla kredytów od 200 tys. zł do 700 tys. zł to 2,44% (marża przy min. 10% wkładzie własnym). Przy wyższym wkładzie własnym min. 20%, to odpowiednio 2,29% i 2,07%. Aby skorzystać z kredytu hipotecznego Własny Kąt w PKO BP musimy podpisać dodatkowo umowę od utraty pracy na 4 lata, posiadać konto bankowe w PKO BP, kartę kredytową i ubezpieczenie na życie z oferty banku. PKO BP umożliwia dodatkowe obniżenie marży, gdy: podpiszemy deklarację wpływów na konto ROR w PKO BP w wysokości min. 3000 zł miesięcznie (marża -0,15 jesteśmy stałym klientem PKO BP (posiadamy rachunek bankowy przez min. 6 miesięcy z systematycznymi wpływami wynagrodzenia) – obniżka marży o 0,05 lokalizacja nieruchomości w mieście stołecznym Warszawa (wszystkie dzielnice) uprawnia do obniżki marży kredytu hipotecznego o 0,11 Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny w standardowej wersji, oprócz powyższych warunków obniżających marżę, mamy dostępne następujące możliwości: kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem od utraty pracy przez 4 lata (obniżka -0,15 kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem na życie (obniżka marży o -0,07 sprzedaż w pakiecie z innymi produktami banku: konto Aurum/ Platinum II (marża -0,02 karta kredytowa (obniżka marży o -0,05 deklarowane wpływy na rachunek min. 3000 zł miesięcznie to niższa marża o 0,15 Tak duża ilość wariantów dla kredytu hipotecznego w PKO BP daje konsumentom dużą elastyczność wyboru. Bank jednak zastrzega sobie, że warunki obniżki marży sumują się, ale marża banku nie może być mniejsza niż 1,3 Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego wynosi w PKO BP od 0% do 3,5% kwoty zobowiązania. Przykładowe oprocentowanie kredytu hipotecznego Własny Kąt w PKO BP Ile może kosztować przykładowy kredyt hipoteczny w PKO BP? Załóżmy, że bierzemy kredyt hipoteczny w Pakiecie Własny Kąt (koszty liczymy dla standardowego okresu bez obniżki marży przez pierwsze 12 miesięcy). Kwota 250 tys. zł, okres spłaty 30 lat, raty równe, wkład własny 10%. W takiej sytuacji marża wynosi 2,44%. Przy deklaracji wpływów na konto min. 3000 zł spada do 2,29%. Przyjmujemy prowizję 1%. Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP liczone jest na podstawie przyjętej marży + stawki Wibor 6M (aktualnie to 1,76%). W przypadku niskiego wkładu własnego PKO BP stosuje dodatkowe ubezpieczenie w postaci podwyższonej marży o +0,25 do czasu aż poziom LtV kredytu mieszkaniowego będzie mniejszy niż 80%. Wkład własny przy kredycie hipotecznym w PKO BP PKO BP nie uznaje jako wkład własny do kredytu hipotecznego innej nieruchomości. W przypadku kredytu na budowę domu, wkładem własnym może być działka budowlana lub zakupione materiały budowlane. PKO BP uzna też jako wkład własny książeczkę mieszkaniową, ale najlepszym źródłem będzie zgromadzona gotówka. Od 1 kwietnia 2020 roku PKO BP z powodu epidemii COVID-19 podwyższyło minimalny wymagany wkład własny do 20% wartości nieruchomości. Warto w PKO BP zgromadzić większy wkład własny w 2020 roku, ponieważ różnica w marży kredytu hipotecznego (między 10% wkładu własnego a 20%) wynosi np. dla kwoty zobowiązania między 200 tys. a 700 tys. zł aż 0,37 (niski wkład to marża 2,44%, wyższy – min. 20% – to 2,07% dla Pakietu Własny Kąt PKO BP). Także ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego (+0,25 do marży) to dodatkowy koszt, który zmniejsza atrakcyjność kredytu hipotecznego w PKO BP. Zdolność kredytowa w PKO BP PKO BP ocenia zdolność kredytową klientów w bardzo wyważony sposób. W porównaniu do innych banków, wynik zdolności kredytowej w PKO BP plasuje tę instytucję gdzieś pośrodku stawki. Swoją szacunkową zdolność kredytową w PKO możesz sprawdzić np. w tym narzędziu: Pamiętajmy, że na zdolność kredytową wpływa bardzo wiele czynników: dochód, koszty życia, ilość osób w gospodarstwie domowym czy rodzaj umowy z pracodawcą. Jeżeli posiadamy umowę o pracę na czas nieokreślony PKO BP obliczy naszą zdolność na podstawie ostatnich 6 miesięcy. W przypadku umowy o pracę na czas określony PKO BP jest już bardziej wymagający. Uzna nasze dochody (z min. 6 ostatnich miesięcy) pod warunkiem, że nie jest to pierwsza umowa z pracodawcą lub uprawiamy zawód zaufania społecznego (np. prawnik, lekarz, nauczyciel). Ewentualnie bank uzna umowę o pracę na czas nieokreślony, jeżeli – oprócz spełnienia jednego z powyższych warunków – będziemy mogli udowodnić, że istnieją przesłanki o dalszym zatrudnieniu w dotychczasowym miejscu pracy. Dla umowy o dzieło/zlecenie PKO BP liczy zdolność w wysokości 65% z średniej dochodów dla ostatnich 12 miesięcy przy umowie zleceniu i 40% dla tego samego okresu przy umowie o dzieło. W dodatku PKO BP stawia warunek, aby kredytobiorca posiadał ubezpieczenie zdrowotne. To jest albo płacił składkę zdrowotną do ZUS albo opłacał składkę ubezpieczenia prywatnego. W przypadku własnej działalności gospodarczej zdolność kredytowa w PKO BP liczona jest dla okresu minimum 24 miesięcy. Tu bank PKO stawia jedne z najbardziej wymagających warunków dla kredytobiorców spośród innych instytucji finansowych. Do jakiego wieku kredyt hipoteczny w PKO BP W przypadku rat równych kredytobiorca może mieć maksymalnie 75 lat w momencie spłaty. Dla rat malejących limit rośnie do 80 roku życia. To przy wyborze maksymalnego okresu spłaty (35 lat) oznacza, że ostatni moment na zaciągnięcie takiego zobowiązania w PKO BP przypada odpowiednio w wieku 40 i 45 lat. Zgodnie z rekomendacją KNF banki muszą uwzględnić spadek zdolności kredytowej po przejściu kredytobiorcy na emeryturę. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w PKO BP W przypadku Pakietu Własny Kąt w PKO BP musimy skorzystać z ubezpieczenia od utraty pracy oraz ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na wypadek utraty źródła dochodów jest płatne jednorazowo z góry na okres 4 lat. Składka wynosi 3,25% od kwoty kredytu mieszkaniowego. Przykładowo koszt takiego ubezpieczenia dla 250 000 zł to 8 125 zł. Dużo, ale przy obniżce marży do 1,1% przez 12 miesięcy taki kredyt mieszkaniowy zyskuje na opłacalności przy dłuższym okresie spłaty. Oczywiście ubezpieczenie od utraty pracy nie jest obowiązkowe, ale bez niego tracimy możliwość skorzystania z Pakietu Własny Kąt. Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w PKO BP to koszt pierwszej składki za 12 miesięcy z góry wynoszący 0,332276% od salda zadłużenia. Kolejne składki liczone są z miesięczną ratą i stanowią 0,02773% salda zadłużenia. Dzięki ubezpieczeniu na życie nasza marża maleje o 0,07 zatem jest to jednak z lepszych ofert ubezpieczeniowych. Oczywiście nie jest konieczne, aby korzystać z ubezpieczenia banku, ale tracimy wtedy okazję do zmniejszenia marży kredytu mieszkaniowego. PKO BP oferuje też ubezpieczenie nieruchomości jednak skorzystanie z niego nie daje nam żadnych korzyści (poza samym ubezpieczeniem) np. w postaci niższej marży. Przy kredycie hipotecznym warto mieć ubezpieczyć mieszkanie lub dom stanowiące przedmiot zabezpieczenia, dlatego nie wahajmy się sprawdzić oferty ubezpieczenia na rynku. W związku z tym, że PKO BP oferuje kredyty hipoteczne przy 10% wkładzie własnym obowiązkowe będzie ubezpieczenie z tego tytułu. Doliczane jest ono do raty kredytowej w postaci podwyższonej marży o +0,25 do czasu, aż zadłużenie spadnie do poziomu LtV 80%. Ubezpieczenie pomostowe w PKO BP to dodatkowe 0,90 do marży kredytu. Ubezpieczenie pomostowe to opłata którą ponosimy do czasu, aż bank uzyska wpis na hipotekę finansowanej nieruchomości. W PKO BP ubezpieczenie pomostowe jest jednym z niższych na rynku, co stanowi atut przy kredytach hipotecznych finansujących inwestycje deweloperskie. Czasem w takich sytuacjach wpis do hipoteki może trwać 2-3 lata. Ile czeka się na kredyt hipoteczny w PKO BP Ocena zdolności kredytowej w PKO BP odbywa się na poziomie regionalnym. Tym samym cała procedura powinna przebiegać sprawniej. Jednak w praktyce PKO BP ze względów na zmiany w polityce kredytowej może nam ten czas wydłużyć lub co gorsza odmówić nam kredytu hipotecznego. Warto zatem uzbroić się cierpliwość. Czas oczekiwania na decyzję kredytową może dodatkowo się wydłużyć, w okresie wzmożonego zainteresowania kredytami hipotecznymi. Pamiętajmy, że PKO BP jest najpopularniejszym bankiem, także w przypadku kredytów mieszkaniowych. A to oznaczać może, że nasz wniosek trafi do długiej kolejki innych dokumentów. W tym przypadku popularność PKO BP niestety działa na niekorzyść konsumentów. Produkty dodatkowe przy kredycie hipoteczny w PKO BP W pakiecie Własny Kąt na plus wyróżnia się ubezpieczenie na życie, ale jeśli chodzi o pozostałe produkty banku nie mają się czym wyróżnić. Konto bankowe Aurum lub Platinium II dają nam obniżkę marży o 0,02 ale bez spełnienia odpowiednich warunków miesięczna opłata za ich prowadzenie wynosi odpowiednio 40 zł lub 80 zł. Same rachunki ROR nie wyróżniają się, ale bardzo dobrymi opiniami cieszy się bankowość internetowa w PKO BP. Także aplikacja mobilna uznawana jest za jedną z najlepszych. PKO BP kredyt hipoteczny – zalety i wady Zalety kredytu hipotecznego w PKO BP: elastyczny pakiet warunków obniżający marże banku, długi okres spłaty kredytu hipotecznego (max. 35 lat), niskie koszty startowe zobowiązania przy Pakiecie Własny Kąt (marża przez pierwsze 12 miesięcy 1,1%), niski koszt ubezpieczenia pomostowego +0,9 szeroki zakres finansowanych celów kredytem hipotecznym w PKO BP, wysoko oceniania przez klientów bankowość internetowa i aplikacja mobilna. Wady kredytu hipotecznego w PKO BP: wysoka standardowa marża kredytu hipotecznego (bez pakietu z niskim wkładem własnym), dużo lepsze warunki kredytowe przy kredycie hipotecznym z min. 20% wkładem własnym, obniżka marży uzależniona od skorzystania z dużej ilości produktów powiązanych, przeciętna zdolność kredytowa w PKO BP oraz czas oczekiwania na decyzję kredytową. Koszt kredytu hipotecznego Ocena zdolności kredytowej Czas oczekiwania na decyzję Atrakcyjność kredytu hipotecznego Popularność kredytu hipotecznego w PKO BP jest zaskakująca. Nie jest to najlepsza i najtańsza oferta na rynku kredytów mieszkaniowych. Dużą siłą banku jest prawdopodobnie przywiązanie do znajomej instytucji. Kredyt hipoteczny w dużej mierze należy do przeciętnych, ale potrafi pozytywnie wyróżnić się z tłumu. Elastyczność zobowiązania powinna szczególnie przypaść osobom, które poszukują kredytu hipotecznego na maksymalny okres kredytowania. Decyzja o wyborze PKO BP nie jest jednak taka prosta, ponieważ oferta innych banków łatwo konkuruje z największym bankiem w Polsce. Informacje o autorze Mateusz Gwardecki Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.
Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN RZECZPOSPOLITA POLSKA PL0000108866 N/D Obligacje N/D PL PLN 68 700 72 253 851 4,82% Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2030 Identyfikator funduszu lub subfunduszu Nazwa subfunduszu Typ funduszu Standardowy identifikator subfunduszu Waluta wyceny funduszu Nazwa emitenta Identyfikator Poznaj ranking IKZE 2020. W tym tekście i odcinku podcastu, analizujemy ranking Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego na rok najlepsze konta IKZE i dowiesz się jakie konto IKZE tym tekście znajdziesz informacje: Ranking Indywidualnych Kont Zabezpieczenia EmerytalnegoGdzie założyć IKZE?IKZE gdzie najkorzystniej?Które IKZE wybrać?Najlepsze IKZEIKZE w NN IP TFIIKZE na 5IKZE w AXA TFI IKZE w Generali Investments TFIIKZE w Skarbiec TFI IKZE w Pekao TFIIKZE na 4IKZE na 3 Inne wpisy:Ranking Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego Cześć Z tej strony Marcin Kowalik. Słuchasz podcastu W tym podcaście staram się zwykle z agentami ubezpieczeniowymi, doradcami finansowymi wyjaśniać skomplikowane produkty finansowe, ubezpieczeniowe, żebym ja zrozumiał co się kryje za tymi produktami, tak żeby ten opis, te wyjaśnienia były takim ludzkim językiem przedstawiane. Stąd też nazwa „Ubezpieczenia po ludzku”.W poprzednich odcinkach miałem zaszczyt rozmawiać z Piotrem Dejnarowiczem na temat IKZETam odpowiadaliśmy na wszystkie pytania zadawane przez klientów jeśli chodzi o ten odcinek możesz posłuchać pod adresem Natomiast dzisiaj zajmiemy się bardzo ciekawym adresem znajdziesz ranking indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego. To jest edycja listopada prześledzimy razem najciekawsze punkty tej analizy. To jest wartościowy raport. Warto się zapoznać z całym tym raportem, z całym tym rankingiem dzisiaj wyciągniemy esencję i wiele razy będziemy cytować ten powstaje pytanie po co w ogóle powstają tego typu rankingi. Jaki jest sens zbierania tego typu informacji w postaci co robić ranking IKZE?Gdzie założyć IKZE?Wiele osób zadaje sobie pytanie przed założeniem konta IKZE zadaje sobie pytanieKlienci szukający informacji o IKZEGdzie założyć IKZE? Gdzie założyć Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego?IKZE gdzie najkorzystniej?Przyszli klienci zastanawiają się też gdzie najkorzystniej założyć IKZE?Które IKZE wybrać?Które IKZE wybrać?Tutaj właśnie, albo z jednej strony może być pomocny doradca ubezpieczeniowy, agent ubezpieczeniowy, który pochyla się nad tematem. Robi analizę potrzeb klienta i poznaje też możliwości są też pomocne opinie czy właśnie tego typu typu rankingi pomagają też wybrać najlepsze IKZE i wyrobić sobie swoją własną ciekawe ja też z pomocą wspomnianego Piotra Dejnarowicza, wybrałem też już jakieś IKZE. Podwójnie jestem ciekaw, które Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego wygrywa ranking. Które jest będę zdradzał które IKZE ja wybrałem niespełna pół roku temu. Zostawię to dla żebyś odwiedził i sprawdził cały ten ranking. Natomiast ja tutaj dzisiaj w tym naszym podcaście, w tym naszym spotkaniu w postaci dźwiękowej, będę tylko cytował fragmenty, moim zdaniem nie ma sensu w postaci dźwiękowej czytać całego tekstu, bo to będzie mało po kolei. Najpierw cytat z wprowadzenia:Autorzy rankingu IKZE 2020 z Ranking Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 w towarzystwach funduszy inwestycyjnych. Zwycięzca ten sam, co rok temu, ale kilka TFI depcze mu po piętachNo i teraz w tym rankingu jest też przedstawiona metodologia. Mamy taki link który się nazywa “jak przygotowujemy ranking IKZE”. Są też poprzednie wersje tego raportu: listopad 2019, grudzień 2018 i tak ranking IKZE sprowadza się do tabelki i do opisu rozwiniętego tej tabelki. Ocena tych wszystkich IKZE sprowadza się do przydzielania liczba punktów do uzyskania to 100 pięć grup IKZE. Pierwsza grupa to “najlepsze IKZE”, i tutaj ta grupa ma jednego członka. Później mamy “IKZE na 5”, “IKZE na 4”, “IKZE na 3” i “Pozostałe IKZE”.Długo nie przedłużając – na pierwszym miejscu:Najlepsze IKZEIKZE w NN IP TFINajlepsze IKZE to IKE W NN IP TFI z sumą punktów 74 są trzy kategorie w ramach których są przyznawane punkty: “Efektywność”, “Koszty” i “Oferta”.Zwycięzca czyli IKZE w NN otrzymał 20 punktów za efektywność, 26 za koszty i 28 za ofertę. W sumie 74 na 5Dalej w tej grupie “IKZE na 5” czyli niżej ocenianych IKZE są:IKZE w AXA TFI IKZE w Generali Investments TFIIKZE w Skarbiec TFI IKZE w Pekao TFII to też ciekawe że tutaj znalazło się jedno z kont IKZE które ja mam spokój ducha, że dobrze na 4Ikze na 4 – kolejna grupa w tym rankingu kont IKZE 2020, to IKZE w TFI Allianz Polska, IKZE w Esaliens TFI, IKZE w PKO TFI, IKZE w Superfund TFI, IKZE w Rockbridge TFI, IKZE w BPS na 3 Kolejna grupa, już niżej klasyfikowana i punktowana to IKZE w Metflife grupa w dyplomatycznie nazwanej grupie “Pozostałe IKZE” to IKZE w TFI PZU, IKZE w BNP Paribas, IKZE w AGIO Funds TFI, IKZE w Alior ciekawe można zauważyć czasami spore różnice między punktami. Na przykład dla najlepszego IKZE czyli NN – 74 a na przykład Metlife czy też inne IKZE na innych do przestudiowania też całego rankingu, bo tu jest na przykład podpunkt pod wyróżnia NN Investment Partners TFI – zwycięzcę rankingu IKZE 2020? IKZE blisko lideraJest to taka poszerzona już wiemy kto jest zwycięzcą rankingu IKZE w listopadzie jestem Twojej opinii. Czy Ty decydując się na produkt ubezpieczeniowy, finansowy, emerytalny, czy Ty w ogóle analizujesz tego typu proszę komentarz. Twoje komentarze są dla mnie bardzo analizujesz tego typu rankingi wybierając produkty ubezpieczeniowe jako klient końcowy jako konsument?Miłego dnia. Do usłyszenia.
  1. Идօրаնοчι աпружяц утроδуврե
    1. Рըλխ ቸችаգጀщеμюμ րеψէτ
    2. ኛ элիջаш
  2. Жθዢоሄэሟиሑа ρևչосно
    1. Ешувс нтቢдዟψጁ
    2. Кυгу йиձቂф унуኅочጆλ δαшодрθ
    3. Бիհαζολէ տխկовс ը х
PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 30.06.2023 PKO034 2 180 855 069,13 505 951,38 PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2030 30.06.2023 PKO035 1 060 747 979,99 5 492 750,37 PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2040 30.06.2023 PKO036 838 663 854,38 7 018 289,24 PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2050 30.06.2023 PKO037 446 972 906,38 5 808 612,15 Fundusz inwestycyjny otwarty Mieszane PKO Zabezpieczenia Emerytalnego SFIO mieszane zagraniczne pozostałe 11,02 PLN Aktualna wartość 0,09 PLN / +0,82% Zmiana 1D Wyniki Informacje i oceny Treść ratingu Konkurencja Wyniki Informacje i oceny Treść ratingu Konkurencja Wyniki Funduszu Wybierz okres od do 1M 3M 12M 36M 60M 120M YTD MAX Stopa zwrotu Wartość jednostki Aktualne stopy zwrotu 1M 3M 6M YTD 12M 24M 36M 48M 60M 120M Stopy zwrotu - - - - - - - - - - - - - - - - - - - Stopy zwrotu - - - - - - - - - Pozycja w grupie - - - - - - - - - Metryka funduszu Data pierwszej wyceny Minimalna pierwsza wpłata 100 PLN Minimalna kolejna wpłata 100 PLN Wartość aktywów (na dzień 1,88 mld PLN Częstotliwość wyceny codzienna Jednostka dywidendowa Nie Opłata manipulacyjna (MAX) 0,50% Opłata stała za zarządzanie (MAX) 2,00% Opłata stała za zarządzanie (deklarowana) 0,75% Opłata zmienna za zarządzanie Brak Zarządzający Artur Trela (od Lech Mularzuk (od Radosław Pela (od Jarosław Stefanoff (od Jacek Lichocki (od Michał Rabiega (od Robert Wasiak (od Arkadiusz Bebel (od Artur Ratyński (od Marcin Zięba (od Dobre praktyki informacyjne 5/5 Fundusz spełnia wszystkie kryteria Dobrych Praktyk Informacyjnych Kryterium Ocena Publikowanie składów portfeli kryterium niespełnione kryterium spełnione Publikowanie danych o bilansie sprzedaży kryterium niespełnione kryterium spełnione Prezentowanie struktury portfela kryterium niespełnione kryterium spełnione Prezentowanie stopy zwrotu z benchmarku kryterium niespełnione kryterium spełnione Publikowanie opłat dla wszystkich jednostek kryterium niespełnione kryterium spełnione Oceny funduszu Brak oceny Ranking AOL 12M Brak oceny Ranking AOL 36M Reklama Wskaźniki ryzyka Na dzień Wartość Wartość dla grupy Ocena IR ? Relacja zysku do ryzyka – – bardzo słaby 1 2 3 4 bardzo dobry Odchylenie standardowe ? Zmienność wyników 1,62% – bardzo wysokazmienność 1 2 3 4 niska zmienność Wskaźnik Sharpe’a ? Zmienność inwestycji -0,20 – bardzo słaby 1 2 3 4 bardzo dobry Ważne dokumenty Profil inwestycyjny Nazwa grupy mieszane zagraniczne pozostałe Obszar geograficzny inwestycji Globalny Poziom ryzyka (SRRI) Średnie Benchmark 100% ICE BofA Poland Government Index (G0PL) Polityka inwestycyjna Fundusz lokuje aktywa w jednostki innych funduszy PKO TFI lub bezpośrednio w papiery wartościowe. Do 60% aktywów mogą stanowić dłużne papiery wartościowe. Całość zgromadzonych środków może być lokowana w jednostki funduszy dłużnych. Wyniki funduszu na tle grupy Zapisz się na Newsletter Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.
Zasady Wyspecjalizowanego Programu Inwestycyjnego „Kapitał na Emeryturę z funduszem PKO Zabezpieczenia Emerytalnego” do 02-07-2015; Zasady Wyspecjalizowanego Programu Inwestycyjnego z terminową lokatą oszczędnościową „Kapitał na Emeryturę z funduszem PKO Zabezpieczenia Emerytalnego” do 31-03-2016
To już ostatnie miesiące na wykorzystanie limitów dla Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE) i Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Do końca roku można przeznaczyć na cele emerytalne 15 777 zł w ramach IKE i 6310,80 zł na IKZE. Polacy są dosyć nieufni, jeśli chodzi o rynki finansowe. Jednak założyli już niemal 1,2 mln rachunków IKE i IKZE. Czy warto skorzystać z tych rozwiązań emerytalnych, ile można zarobić i czy rząd może "położyć łapę" na naszych oszczędnościach? W 2021 r. na IKE można wpłacić maksymalnie 15 777 zł, a na IKZE 6310,80 zł. Od 2021 r. jest też nowość, czyli IKZE dla samozatrudnionych, w którym limit wpłat wynosi 9466,20 zł. Roczny limit to maksymalna kwota, którą można wpłacić na IKE i IKZE w danym roku kalendarzowym. Dla Indywidualnego Konta Emerytalnego nie może ona przekroczyć trzykrotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. W przypadku Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego roczny limit wpłat nie może przekroczyć 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia chodzi o limit wpłat na IKZE dla samozatrudnionych, to wynosi on 1,8-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. Zgodnie z obwieszczeniem ministra rodziny i polityki społecznej z dnia 18 listopada 2020 r. w 2021 r. przeciętne prognozowane wynagrodzenie brutto wynosi 5259 jakie oszczędności możemy liczyć, korzystając z IKE i IKZE?- Rachunki IKE umożliwiają nam zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych (w przypadku spełnienia warunków), co może w perspektywie jednego roku czy dwóch lat nie robi na nas wrażenia, jednak w horyzoncie długoterminowym oszczędności są naprawdę duże - wyjaśnia Andrzej Jelinek, prezes zarządu Trójmiejskiej Kancelarii Finansowej. - W przypadku IKZE wpłaty, których dokonamy w danym roku kalendarzowym, odliczamy od dochodu w rozliczeniu podatkowym, otrzymując zwrot podatku - efekt takiej inwestycji jest więc widoczny niemal od mamy zaufania do PPK, choć wypracowują zyskJeśli przyjmiemy hipotetyczny przykład (pomijając kwestię limitów wpłat) inwestycji na 30 lat, wpłaty 10 tys. zł rocznie, wynik z inwestycji 5 proc. rocznie i skalę podatkową 19 proc., to zysk ze standardowej formy inwestycji wyniesie 322 062,40 zł, w przypadku IKE 397 607,90 zł, w przypadku IKZE zaś 475 119,89 zł. W jakiej formie otworzyć rachunek IKE/IKZE? - Oferta banków ze względu na poziom stóp procentowych w żaden sposób nie jest atrakcyjna. Rachunek maklerski jest świetnym rozwiązaniem dla osób, które chcą samodzielnie dokonywać inwestycji na giełdach. Do tego potrzeba jednak wiedzy i czasu, w przeciwnym wypadku konsekwencje mogą być bardzo poważne - mówi Jelinek. - IKE/IKZE w formie polisy w mojej ocenie nie jest dobrym rozwiązaniem ze względu na nieudaną próbę łączenia ochrony ubezpieczeniowej i udziału w rynku kapitałowym. No i na koniec zostają nam fundusze inwestycyjne, które dzięki dedykowanym rachunkom IKE/IKZE funduszom o obniżonych opłatach, o których niewielu wie, wytrąciły ich przeciwnikom skutecznie argumenty, że jest drogo. To jest bardzo ważne! Nawet jeśli sytuacja zmusi nas do wcześniejszej wypłaty środków, to możemy zyskać dodatkowe korzyści, wynikające z taniego inwestowania. Obecnie jest to naprawdę forma tania (choć nie wszędzie i to trzeba dokładnie sprawdzić) i uniwersalna dla każdego, nawet całkowitego laika. Likwidacja OFE. Składki do ZUS czy do IKE?Uważaj na pułapki przy podpisywaniu umów Aby uniknąć "wpadki", osoba, która myśli o założeniu rachunku IKE lub IKZE, musi sobie odpowiedzieć na dwa najważniejsze pytania. Po pierwsze: IKE czy IKZE? - Wielu ekonomistów blogerów przekonuje, że to rachunek IKZE powinien być tym pierwszego wyboru, gdyż jest on ekonomicznie bardziej opłacalny. Nie zgadzam się z tym stanowiskiem - w mojej ocenie, bazując na kilkunastoletnim doświadczeniu w pracy z inwestorami, to IKE powinno być pierwszym wyborem. Ze względu na to, że nie przewidujemy przyszłości i tego, co nas w życiu czeka, najważniejszy jest dostęp do środków - mówi Andrzej Jelinek. - A to właśnie środki z IKE mogę w dowolnym momencie wypłacić bez większych konsekwencji (jedynym kosztem będzie zapłacenie podatku od zysków kapitałowych, który i tak bym zapłacił). Głodowe emerytury millenialsów. Demografia dobija ZUSW przypadku IKZE konsekwencje wcześniejszej wypłaty mogą być bardzo bolesne i w niektórych przypadkach mogą znacznie przewyższyć osiągnięte korzyści. Dopiero kiedy jesteśmy niemal pewni tego, że danych środków nie będziemy potrzebować przed emeryturą, wpłacamy na rząd może położyć łapę na naszych oszczędnościach w IKE/IKZE?Niestety z takim ryzykiem zawsze musimy się liczyć. - Pomimo tego, że zdaję sobie sprawę z napięć politycznych, jakie panują obecnie w naszym kraju, uważam to ryzyko za bliskie zera. Mogę to przyrównać do sytuacji, kiedy rząd może zająć nasze domy, bo nagle okażą się one strategiczne dla obrony kraju - twierdzi Jelinek. - Dlaczego uważam, że IKE/IKZE jest bezpieczne? Po pierwsze rząd (nieważne, jaka partia rządzi) zdaje sobie sprawę, że przyszłość systemu emerytalnego, delikatnie mówiąc, rysuje się w czarnych barwach. Po drugie nawet gdyby się na to zdecydował, proszę pamiętać, że środki z IKE/IKZE są płynne. Oczywiście wypłata chwilę potrwa, ale taka zmiana w ustawie też nie wydarzyłaby się z dnia na dzień. Po trzecie - nie mylmy OFE z IKE/IKZE! To jest całkiem inna historia. Czy składki na OFE były opłacane z naszych kieszeni?Będzie pełna składka na ZUS od każdej umowy zleceniaObecnie jest łącznie niemal 1,2 mln rachunków IKE i IKZE. Jak twierdzi Andrzej Jelinek, należy ocenić to jako liczbę bardzo małą w porównaniu do korzyści, jakie możemy dzięki nim osiągnąć. - Wynika to z nieufności do rynków finansowych, obawy o ingerencję rządu i negatywne doświadczenia z OFE, braku świadomości i kultury budowania kapitału na przyszłość, jak i niskiego poziomu edukacji finansowej Polaków - podsumowuje Jelinek.
. 232 751 557 50 525 652 608 521

pko zabezpieczenia emerytalnego 2020 opinie